2026年夏、住宅ローン金利が上がってる…今、家を買うべき？変動金利と固定金利をやさしく比較

「家を買いたい。でも、金利が上がっている今、本当に買って大丈夫なのか」

2026年夏、住宅ローンを考えている30〜40代の人にとって、この不安はかなり現実的です。子どもの教育費、車の買い替え、親の介護、自分たちの老後資金。家だけにお金を使えるわけではありません。

しかも、長期金利は高水準で推移し、固定金利型の住宅ローンにも影響が出ています。一方で、変動金利はまだ低く見える。だからこそ迷うのです。

「安い変動にするべきか」
「安心の固定にするべきか」
「そもそも今買っていいのか」

この記事では、変動金利と固定金利の違いを、できるだけやさしく整理します。昼休みに読んで、自分の家計ならどちらが合うか考える材料にしてください。

まず基本　変動金利と固定金利は何が違う？

住宅ローンの金利は、大きく分けると「変動金利」と「固定金利」があります。

変動金利は、天気予報に近いです。今は晴れていても、将来くもりや雨になるかもしれません。最初の金利は低めですが、将来の金利上昇リスクがあります。

固定金利は、旅行のツアー代金に近いです。最初に金額を決めたら、途中で世の中の金利が変わっても、基本的に返済額は変わりません。その代わり、最初から金利は高めです。

つまり、変動金利は「今の安さ」を取りにいくローン。
固定金利は「将来の安心」を買うローンです。

どちらが正解というより、家計の性格に合うかどうかが大切です。

2026年夏の金利感　変動は低い、固定は高い

2026年夏時点では、変動金利は0.4〜0.6％台が中心で、まだかなり低い水準です。一方、35年固定は2.5〜3.0％前後まで上がっており、数年前の感覚で見ると「高い」と感じる人も多いはずです。

固定金利が上がりやすい理由は、長期金利の上昇です。銀行が長くお金を貸すためのコストが上がると、長期固定型の住宅ローン金利も上がりやすくなります。

ここで悩ましいのは、変動金利がまだ低く見えることです。

月々の返済だけを見れば、変動金利はかなり魅力的です。ただし、将来金利が上がった場合、その差は少しずつ家計に効いてきます。

変動金利と固定金利の比較

項目	変動金利	固定金利
金利の変化	半年ごとに見直し	借入期間中ずっと同じ
今の金利目安	低い、0.5％前後	高い、2.7％前後
月々の返済額	最初は安い	最初から高め
将来の不安	金利上昇で返済増の可能性	返済額を読みやすい
向いている人	余裕資金がある人、短期で売却予定の人	長く住む人、安心重視の人

変動金利は「今の返済額を抑えたい人」に向いています。
固定金利は「将来の家計を読みやすくしたい人」に向いています。

子どもが小さく、これから教育費が増える家庭なら、固定金利の安心感は大きいです。一方で、共働きで収入に余裕があり、貯金や繰り上げ返済もできる家庭なら、変動金利を選ぶ余地もあります。

実際いくら変わる？4,000万円を35年で借りた場合

条件をそろえて見てみます。
借入額4,000万円、35年返済、元利均等返済、ボーナス払いなしの概算です。

条件	月々の返済目安	総返済額目安
変動0.5％	約10.4万円	約4,361万円
固定2.7％	約14.7万円	約6,188万円
差額	約4.3万円	約1,827万円

月々で約4.3万円の差です。

これはかなり大きいです。
月4.3万円あれば、子どもの塾代、習い事、食費の上昇分、車の維持費、家族旅行の積立にも回せます。

総返済額では約1,827万円の差。
地方なら中古マンションや小さな土地に近い金額です。

ただし、この試算には大事な前提があります。
変動金利が35年間ずっと0.5％だった場合の話です。

実際には、将来金利が上がる可能性があります。過去にも、日本では住宅ローン金利が今より高かった時代がありました。今の低金利が永遠に続くとは限りません。

つまり、変動金利は安い。
でも、「安さがずっと続く保証」はない。
ここを見落とすと危険です。

頭金を増やすとどうなる？

頭金を増やし、借入額を3,000万円に抑えた場合も見てみます。

条件	月々の返済目安	総返済額目安
変動0.5％	約7.8万円	約3,271万円
固定2.7％	約11.0万円	約4,641万円

借入額を1,000万円減らすだけで、月々の返済は大きく軽くなります。

住宅ローンで本当に大事なのは、「いくら借りられるか」ではありません。
「いくらなら、金利が上がっても生活を壊さず返せるか」です。

ここはかなり重要です。

銀行が貸してくれる金額と、家庭が安心して返せる金額は違います。

変動金利を選んでいい人

変動金利を選びやすいのは、次のような家庭です。

・共働きで収入に余裕がある
・毎月の貯金ができている
・金利が上がっても返済できる
・数年以内に繰り上げ返済できる見込みがある
・将来的に住み替えや売却も考えている

変動金利を選ぶなら、浮いた返済分をそのまま使い切らないことです。

固定との差額を貯金する。
教育費や繰り上げ返済に回す。
金利上昇に備える。

これができる人なら、変動金利は有力な選択肢になります。

固定金利を選んでいい人

固定金利が向いているのは、次のような家庭です。

・長く同じ家に住む予定
・子どもの教育費がこれから増える
・収入の変動が大きい
・毎月の返済額を変えたくない
・金利ニュースに不安を感じやすい

固定金利は、最初の返済額は高くなります。
でも、35年間の返済計画を読みやすいという強みがあります。

毎月の返済額が変わらない安心感は、数字以上に大きいです。

「少し高くても、心配しながら暮らしたくない」
そう感じる人には、固定金利の方が合っています。

結局、今買うべき？

結論として、今買ってよいのは「金利が上がっても返せる人」です。

変動金利でも固定金利でも、無理な借入は危険です。
月々の返済額だけで判断せず、教育費、車、老後資金、病気や転職のリスクまで見ておく必要があります。

逆に、頭金があり、家計に余裕があり、購入する物件に納得しているなら、金利が上がっているからといって必ず待つ必要はありません。

住宅購入は、金利だけで決めるものではないからです。

家族のタイミング。
子どもの学校。
通勤。
親との距離。
家賃を払い続ける負担。

これらも含めて判断するべきです。

今日からできること

まずは、銀行や住宅ローン相談窓口で、次の3パターンを試算してもらいましょう。

試算パターン	確認すること
変動金利	今の返済額と金利上昇時の返済額
固定金利	35年間の返済総額
ミックスローン	変動と固定を組み合わせた場合の負担

特に確認したいのは、金利が1％上がった場合、2％上がった場合です。

今の返済額で払えるかではなく、悪いケースでも払えるか。
ここまで見ておくと、住宅ローン選びの不安はかなり減ります。

住宅ローンは、人生でいちばん大きな買い物です。
だからこそ、怖がりすぎなくていい。
でも、甘く見てもいけません。

35年後の自分が「無理しなくてよかった」と思える借り方を選びましょう。

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